Amortizar la hipoteca: cuándo y por qué debes hacerlo
El momento de escoger la mejor hipoteca siempre plantea una serie de dudas acerca del préstamo que se desea solicitar. El tipo de interés, la cuota o la amortización de la hipoteca son algunos elementos que se deben conocer bien antes de tomar una decisión. ¿Sabías que puedes adelantar el plazo de devolución con una amortización de la hipoteca? En este post te explicamos cómo funciona la amortización de la hipoteca, cuándo es mejor hacerlo y por qué.
¿Qué significa amortizar la hipoteca?
Cuando se contrata una hipoteca, se establece el plazo máximo de devolución del préstamo, las cuotas que se van a realizar y la cuantía de esos pagos. Sin embargo, es posible que, en un momento dado, el titular de la hipoteca perciba un dinero extra y decida utilizarlo para adelantar la devolución del préstamo. Esto se conoce como amortización de la hipoteca.
Formas de amortizar una hipoteca
En líneas generales, existen dos maneras de amortizar una hipoteca: reduciendo las cuotas mensuales o reduciendo el plazo de devolución.
La primera opción, reducir las cuotas mensuales, quiere decir que se paga menos cada mes, aunque los pagos se deben realizar durante más tiempo. Por el contrario, los intereses que se pagan al final de la hipoteca aumentan.
Al reducir el plazo de devolución, se paga más cada mes; lo que permite disminuir los intereses que se pagan por el préstamo y acortar el plazo de devolución de la hipoteca.
¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?
La mayoría de las hipotecas en España se pagan siguiendo el método francés, que consiste en pagar más dinero en forma de intereses durante los primeros años de la hipoteca. Conforme pasa el tiempo, el pago de intereses se reduce y se amplía el pago que corresponde al capital de la hipoteca.
En este sentido, el mejor momento para amortizar la hipoteca es al principio del préstamo, pues los intereses se verán reducidos debido a la amortización anticipada.
Factores clave para amortizar la hipoteca
Decidir si realizar o no una amortización adelantada conlleva una serie de factores para tener en cuenta que debes conocer.
El Euríbor en la amortización
Si estás pensando en realizar una amortización anticipada y tu hipoteca es a tipo variable, debes tener en cuenta el Euríbor. Este factor de referencia determina, en gran medida, la parte de los intereses que se pagan por un préstamo. Cuando el Euríbor está bajo, el ahorro por realizar la amortización va a ser mínimo y es posible que no interese llevar a cabo esta operación. Por el contrario, cuando el Euríbor está alto, se pueden reducir considerablemente los intereses de la hipoteca si se decide amortizarla.
Comisión de amortización
El Euríbor no es el único factor que debes tener en cuenta a la hora de amortizar tu hipoteca, pues también debes saber que existe una comisión de amortización. Si bien es cierto que desde 2019 la comisiones por amortización se han reducido bastante, el banco puede aplicar un porcentaje por adelantar el pago de la hipoteca.
Para las hipotecas a tipo fijo, el máximo que puede establecer el banco es del 2%, si la amortización se produce durante los primeros diez años. La comisión de amortización mínima es del 1,5% a partir del décimo año de hipoteca.
Si se trata de una hipoteca variable, la comisión de amortización máxima es del 0,25%, durante los tres primeros años y de 0,15% en los cinco primeros años. A partir del quinto año el banco no puede fijar comisión por amortización adelantada.
Ventajas de amortizar la hipoteca
Como conclusión, amortizar la hipoteca supone algunas ventajas al titular del préstamo y las más destacables son:
- Saldar la deuda con el banco antes de lo previsto en la firma del contrato y disponer de la vivienda libre de cargas.
- Ahorrar en el pago de los intereses futuros.
- Aumentar las posibilidades de solicitar otro préstamo, ya que el historial de deuda será menor y el banco lo tendrá en cuenta.
- Beneficio fiscal para hipotecas contratadas antes del 2013, donde Hacienda devuelve un 15% y hasta 9.040 euros a cada titular.
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