¿Qué es la clausula suelo?

Qué es la cláusula suelo

Durante muchos años, el valor del Euríbor estuvo en descenso, lo que supuso una alegría para todas las personas que tenían contratada una hipoteca variable con el Euríbor como índice de referencia. Con la bajada del índice, los intereses a pagar eran cada vez más bajos y por lo tanto, también, lo eran las mensualidades.

Con esto, para garantizarse unos intereses mínimos, muchos bancos decidieron incorporar la famosa cláusula suelo a sus hipotecas. El suelo era el interés mínimo que se aplicaba cuando la suma del índice de referencia y el diferencial del banco no alcanzaban este mínimo. Este interés mínimo nunca fue inferior al 3%.

Fue una cláusula muy polémica. Muchos clientes denunciaron la falta de honestidad y transparencia de los bancos a la hora de aplicarla. Empezaron las denuncias contra las entidades bancarias exigiendo el importe que habían pagado de más. Finalmente, en 2013, dictó sentencia el Tribunal Supremo declarando nula la cláusula suelo en aquellos casos en los que se incorporara con falta de transparencia.

Cómo saber si una cláusula hipotecaria es abusiva

Casi una década después del fallo del Tribunal Supremo, algunos se preguntan si la hipoteca variable que firmaron antes de 2013 puede tener una cláusula suelo abusiva.

Para saberlo, uno de los mejores indicadores que existen es la invariabilidad de los intereses pagados durante los años 2012, 2013, 2014 y posteriores. La realidad es que durante esos años el Euríbor estaba bajando por lo que, en ausencia de cláusula suelo, los intereses y por ende las mensualidades también deberían haberlo hecho.

Por otro lado, es recomendable echarle un vistazo a la escritura del préstamo y buscar si están presentes términos como “cláusula suelo”, “suelo hipotecario”, “tipo de interés mínimo”, “límite a la variabilidad” etc…

Cuáles son los bancos con cláusula suelo

Tras la polémica y las sentencias del Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, los bancos eliminaron las cláusulas suelo de sus hipotecas. Más adelante, se estableció desde 2019 que el interés mínimo a aplicar en todas las hipotecas sería del 0%. Esto significa que ninguna entidad puede fijar un suelo superior al 0% en sus hipotecas.

Quién tiene derecho a reclamar la cláusula suelo

Para tener derecho a reclamar la cláusula suelo tienen que cumplirse una serie de condiciones. En primer lugar, el denunciante tiene que figurar como el titular del préstamo hipotecario en el que se haya incorporado una cláusula suelo. Además, es necesario que dicha cláusula se haya aplicado con falta de transparencia, sin figurar en la oferta inicial, pero sí en el contrato formalizado y sin conocimiento del cliente.

Cuantos años se puede reclamar la cláusula suelo

En caso de haber sufrido una cláusula suelo abusiva es importante efectuar la reclamación dentro del plazo establecido. El plazo para reclamar es de 4 años desde el momento en el que se consuma el contrato. Dicho de otra manera, 4 años desde el momento en el que concluye la hipoteca, la deuda está saldada y se extingue el vínculo contractual.

Cómo reclamar una cláusula suelo

Aquellos que hayan tomado la decisión de reclamar una cláusula suelo tendrán dos vías por las que efectuar la reclamación.

Vía extrajudicial: Existe un mecanismo extrajudicial gratuito para reclamar al banco la devolución del capital cobrado de más sin necesidad de interponer acciones legales. Para ello, se deberá realizar una reclamación formal al Servicio de Atención al Cliente de la entidad. En caso de que acepte la solicitud, el banco hará un cálculo del capital que puede devolver y hará una oferta de devolución.

En ese momento, la pelota estará en el tejado del cliente, que deberá decidir si acepta la oferta o no. Si pasan tres meses en ausencia de acuerdo o sin respuesta por parte del banco, es el momento de emprender la vía judicial.

Vía judicial: Esta vía implica interponer acciones legales y denunciar ante el juzgado provincial. Además, requiere la contratación de un abogado y asumir los gastos que ello implica. En caso de ganar el juicio, es el banco el que pagará todos los costes judiciales. En cambio, si no se gana, los honorarios del abogado correrán por cuenta del demandante.

Cómo se cobra la cláusula suelo

Existen varias formas de cobrar la cláusula suelo. En primer lugar, es posible que el banco decida ingresar la cantidad establecida en el juzgado que el cliente deberá retirar. En segundo lugar, puede que el banco realice directamente un ingreso en la cuenta del damnificado. Finalmente, para aquellos casos en los que la hipoteca todavía tiene capital pendiente de amortizar, es posible que el banco decida dedicar el importe a devolver a saldar parte de la deuda que todavía tiene el cliente.