¿Qué es el FEIN?
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La FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada se trata de un documento personalizado que los bancos entregan con las condiciones de la hipoteca solicitada. Este documento es una oferta que se entrega antes de formalizar el contrato y es vinculante para el banco y no para el cliente. Esto quiere decir que el banco está obligado a mantener la oferta durante los próximos 10 días (14 en Cataluña), mientras que el cliente puede decidir si quiere o no quiere aceptarla.
En los próximos apartados vamos a centrarnos en la FEIN y en la utilidad que tiene este documento desde su implantación en 2019 con la nueva ley hipotecaria.
¿Qué información aparece en la FEIN?
La FEIN es un documento muy personalizado con información bastante detallada. Al fin de cuentas, se trata de una oferta final de hipoteca que el cliente deberá decidir si aceptar o declinar.
A continuación, se enumeran los contenidos más importantes de la FEIN:
- Datos de la entidad.
- Datos del intermediario: Solo en el caso de que existan.
- Características del préstamo hipotecario: En este apartado se incluye toda la información relativa al importe, plazo de amortización, tipo de interés, divisa empleada etc…
- Tipo de interés y otros gastos: Contiene información detallada sobre los gastos y costes a asumir por el cliente.
- Periodicidad y número de pagos.
- Importe de las mensualidades.
- Tabla ilustrativa del proceso de amortización: En esta tabla se puede ver el proceso de devolución que se seguirá hasta devolver el 100% del préstamo.
- Otras obligaciones del prestatario: El banco comunicará en este apartado si existe la necesidad de contratar productos vinculados como seguros de hogar o vida.
- Reembolso anticipado (si hay comisión o no, y el importe).
- Elementos de flexibilidad.
- Otros derechos del prestatario.
- Reclamaciones: Se informa del procedimiento a seguir si se quiere realizar una reclamación al banco.
- Consecuencias en caso de incumplimiento: Incluye las medidas legales que puede emprender el banco en caso de no cumplir con las obligaciones.
- Supervisor del préstamo: Se informa que el supervisor será el Banco de España.
Si quieres saber más del contenido que debe aportar el FEIN, puedes consultarlo en el Boletín Oficial del Estado.
¿Cuándo se entrega la FEIN y para qué sirve?
De acuerdo con la normativa vigente, el consumidor debe tener en su posesión la FEIN al menos 10 días antes de firmar su crédito hipotecario. Un plazo que para la comunidad autónoma de Cataluña se amplía hasta los 14 días. Una vez se recibe la FEIN, el prestatario tiene total libertad de aceptar o rechazar la oferta.
La FEIN obliga a los bancos a ser transparentes y honestos con las hipotecas que conceden. De esta manera, se corta de raíz uno de los principales problemas que han existido para los prestatarios en los últimos años, la falta de información por parte del consumidor y su desconocimiento de cláusulas y condiciones establecidas en sus hipotecas claramente perjudiciales.
Por último, una de las principales ventajas de la FEIN es que es una forma de obligar al banco a mantener la oferta disponible durante los próximos 10 días sin modificar ninguna condición.
Implantación de la FIAE, la FEIN no llegó sola
La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) no es el único documento que los bancos están obligados a entregar. También se establece la FIAE o Ficha de Advertencias Estandarizadas. La FIAE también es un documento vinculante pero su contenido a diferencia de la FEIN se centra en las cláusulas más importantes del préstamo. De esta manera, la FIAE complementa a la FEIN y aporta más valor necesario para tomar la decisión con datos objetivos en la mano.
Coexistencia y diferencias entre la FEIN y la FIPRE
En el año 2019 llegó la nueva ley hipotecaria. Con su entrada en vigor llegaron la FEIN y la FIAE, mientras que, hasta ese momento, solo existía la FIPRE (Ficha de Información Precontractual) y la FIPER (Ficha de Información Personalizada).
La FEIN sustituyó a la FIPER, pero no lo hizo con la FIPRE. La FEIN y la FIPRE coexisten ya que se tratan de documentos muy diferenciados. Por un lado, la FEIN recoge información más personalizada que el resto de los documentos y tiene carácter vinculante. Sin lugar a duda, para el cliente es un documento que aporta más información y valor.
Por otro lado, la FIPRE es un documento orientativo mucho más genérico, aporta información general que sirve como punto de partida para comenzar la negociación de las condiciones de la hipoteca. Además, la FIPRE no es un documento vinculante.